Phí bảo hiểm luôn là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng. Tuy nhiên không phải mọi đối tượng đều đóng cùng một mức phí bảo hiểm sức khỏe. Dù quyền lợi được hưởng là ngang nhau. Vậy những yếu tố nào tác động đến cách tính phí bảo hiểm sức khỏe?
Tính phí bảo hiểm sức khỏe dựa vào đơn đăng ký bảo hiểm
Có thể dễ dàng nhận thấy khi bạn tìm kiếm báo giá và phí đóng bảo hiểm sức khỏe trực tuyến, bạn sẽ được yêu cầu nhập các thông tin cá nhân cơ bản. Sau đó, bạn sẽ nhận được báo giá từ các công ty bảo hiểm khác nhau cho các chương trình bảo hiểm tương đương.
Trước khi đưa ra quyết định cung cấp bảo hiểm sức khỏe, các công ty sẽ xây dựng một hồ sơ rủi ro cho từng cá nhân. Hồ sơ rủi ro xây dựng dựa trên việc sử dụng thông tin khách hàng, dữ liệu lịch sử và các phân tích nghiên cứu. Từ đó họ tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến định phí và có thể làm chuẩn mực cho hồ sơ rủi ro. Cuối cùng dựa trên điểm chuẩn mà công ty quyết định có cung cấp bảo hiểm sức khỏe cho bạn hay không.
Nếu đồng ý cung cấp sản phẩm sức khỏe cho bạn, công ty bảo hiểm sẽ tính phí dựa trên đơn đăng ký bảo hiểm cá nhân và cung cấp báo giá chương trình. Các công ty bảo hiểm khác nhau sử dụng bộ tiêu chuẩn và giả định rủi ro khác nhau để tính phí bảo hiểm.
BMI là viết tắt của từ Body Mass Index. Đây là chỉ số cân nặng hay chỉ số khối cơ thể được sử dụng phổ biến nhất thế giới. Các bác sĩ và chuyên gia sức khỏe dựa vào BMI để xác định tình trạng cơ thể của một người nào đó. Từ số liệu mà BMI tính toán sẽ xác định được người đó đang béo phì, “ốm đói” hay có body chuẩn.
Những người có chỉ số khối cơ thể cao đồng nghĩa họ đang thừa cân và có nguy cơ về sức khỏe nhiều hơn. Họ có thể mắc hoặc phát triển các bệnh béo phì, tiểu đường, bệnh tim, xương khớp hay ngưng thở khi ngủ…
Ngoài nguy cơ gặp vấn đề sức khỏe cao, người có chỉ số BMI đặc biệt cao sẽ gặp khó khăn và rủi ro hơn trong điều trị y tế. Ngay cả các trường hợp điều trị y tế thông thường như mang thai vẫn có khả năng cần điều trị chuyên khoa hoặc thiết bị hỗ trợ. Chi phí điều trị cho nhóm người này có khả năng cao hơn bình thường.
Do đó, những người này phải đóng mức phí bảo hiểm sức khỏe cao hơn những người có chỉ số BMI bình thường.
Chỉ số BMI quyết định một phần mức phí bảo hiểm sức khỏe
2. Người tham gia bảo hiểm sức khỏe có hút thuốc hay không?
Những người sử dụng thuốc lá hay thường xuyên hít phải khói thuốc thì luôn có nguy cơ mắc bệnh cao hơn. Như các bệnh ung thư, bệnh liên quan đến phổi, đường hô hấp. Nguy cơ họ phải tham gia điều trị và tốn nhiều chi phí cho y tế cũng cao hơn người bình thường. Bên cạnh đó, dù họ đã bỏ thuốc thì vẫn mất một thời gian để phục hồi và nguy cơ mắc bệnh của người đó giảm đi.
Vì vậy, những người sử dụng thuốc lá hoặc hít thuốc sẽ bị tính phí bảo hiểm sức khỏe cao hơn. Thậm chí có những công ty bảo hiểm từ chối cung cấp bảo hiểm cho những đối tượng này. Ngoài ra, dù họ đã bỏ thuốc lá vẫn có nguy cơ bị công ty bảo hiểm phạt tiền. Hiện nay nhiều công ty cung cấp bảo hiểm sức khỏe cao cấp như Liberty Healthcare, Pacific Cross… đều quan tâm đến yếu tố sử dụng thuốc lá này.
Nhiều chương trình bảo hiểm đã cung cấp bảo hiểm cho các sản phẩm cai thuốc lá. Bao gồm miếng dán nicotine và kẹo cao su nicotine nếu được bác sĩ kê toa. Điều này giúp ích rất nhiều cho người tham gia cũng như công ty cung cấp bảo hiểm sức khỏe. Do những nguy cơ về bệnh tật sẽ được giảm xuống.
Người hút thuốc lá có thể bị từ chối cung cấp bảo hiểm
3.Bệnh có sẵn
Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, công ty bảo hiểm sẽ không bắt buộc bạn tham gia khám sức khỏe. Tuy nhiên họ vẫn theo dõi tình trạng bệnh của bạn dựa trên đơn đăng ký và hồ sơ y tế cá nhân. Các bệnh có sẵn chắc chắn sẽ gây tốn kém hơn. Dù bảo hiểm sức khỏe không chi trả cho các bệnh có sẵn. Nhưng vẫn có khả năng nảy sinh vấn đề hay các bệnh liên quan đến tình trạng y tế tồn tại từ trước.
Những bệnh có sẵn cụ thể sẽ bị công ty bảo hiểm từ chối bán sản phẩm bảo hiểm sức khỏe.
4.Lịch sử bệnh tật của gia đình
Công ty bảo hiểm cũng sẽ xem xét đến những hồ sơ khai về tiền sử các bệnh của gia đình. Theo căn cứ đó, chủ hợp đồng bảo hiểm và người phụ thuộc cũng sẽ có nguy cơ mắc các bệnh này. Vì vậy phí bảo hiểm sức khỏe có thể cao hơn.
Ví dụ, một người nộp đơn đăng ký bảo hiểm sức khỏe có lịch sử gia định mắc bệnh tim. Thì người này phải đóng phí bảo hiểm cao hơn người bình thường, không có lịch sử bệnh tật.
5. Độ tuổi
Từng độ tuổi khác nhau sẽ có mức phí bảo hiểm sức khỏe khác nhau. Những người trẻ tuổi thường ít gặp vấn đề về sức hơn người già. Ngoài ra, người trẻ có nhiều khả năng gặp tai nạn hoặc bị thương nặng hơn. Nhưng lại ít phải đi gặp bác sĩ, thăm khám hay chữa bệnh. Trong khi đó, người già sẽ có nguy cơ bệnh tật cao hơn, gặp khó khăn hơn trong quá trình điều trị. Và chi phí phải trả cho y tế của họ cao hơn. Do đó giá phí bảo hiểm sức khỏe cho người trẻ thường thấp hơn nhóm người cao tuổi. Mức đóng sẽ tăng dần theo nhóm tuổi.
Đối với trẻ em và trẻ sơ sinh dưới 1 tuổi thì sức đề kháng kém hơn. Trẻ em trong giai đoạn phát triển cơ thể nên nguy cơ mắc các bệnh thông thường như thủy đậu, bệnh hô hấp… sẽ rất cao. Nên nhóm này cũng phải đóng phí bảo hiểm sức khỏe cao hơn.
Phí đóng bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt theo độ tuổi từ 0 – 50 tuổi
6. Yếu tố địa lý
Công ty bảo hiểm cũng sẽ có hồ sơ về khu vực bạn sống. Họ sẽ dựa trên các yếu tố như khí hậu, văn hóa tập thể dục, thiếu thực phẩm sạch, lành mạnh. Hoặc người cùng khu vực có các rủi ro về sức khỏe hay không. Nếu khu vực có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến sức khỏe thì mức đóng bảo hiểm của bản sẽ cao hơn. Hoặc hàng xóm, đồng nghiệp của bạn đóng phí cao. Bạn có thể cũng phải trả nhiều hơn cho phí bảo hiểm.
7. Số lần tham gia bảo hiểm sức khỏe
Các công ty bảo hiểm thường dự đoán trước rằng những người chưa có bảo hiểm sức khỏe hoặc tham gia lần đầu tiên đã chờ đợi để được thăm khám y tế cho các bệnh khác nhau. Nếu bạn chưa từng chăm sóc về y tế thường xuyên bao gồm kiểm tra sức khỏe, chăm sóc sức khỏe… thì bất kỳ vấn đề sức khỏe nào cũng có thể trầm trọng hơn. Bên cạnh đó, công ty cũng đặt giả định về những người không có bảo hiểm trước đây sẽ muốn đến gặp bác sĩ hoặc nha sĩ để kiểm tra và chăm sóc sức khỏe nói chung.
Công ty sẽ tính tất cả những điều này làm căn cứ và đưa ra mức giá phù hợp với từng hoàn cảnh. Thông thường người tham gia lần đầu tiên sẽ phải đóng mức phí bảo hiểm sức khỏe cao hơn.
Dù được hưởng quyền lợi ngang nhau nhưng phụ nữ thường phải trả phí bảo hiểm sức khỏe cao hơn. Vì các lý do sau:
+ Phụ nữ có khả năng phải thăm khám, chữa bệnh thường xuyên. Đồng nghĩa với chi phí thuốc uống theo toa cũng cao hơn.
+ Phải chịu nhiều nguy cơ bệnh tật, đặc biệt là một số bệnh mãn tính.
+ Phụ nữ cũng phải thanh toán cho các chi phí liên quan đến thai sản. Thông thường một công ty cung cấp bảo hiểm thai sản sẽ phải chi trả trung bình là 20 – 30 triệu nếu người tham gia sinh con trong thời gian hợp đồng có hiệu lực. Chi phí này không bao gồm các khoản chăm sóc trước và sau sinh. Có thể thấy khoản chi phí này rất tốn kém.
9.Nghề nghiệp
Yếu tố nghề nghiệp cũng ảnh hưởng rất nhiều đến phí bảo hiểm sức khỏe. Những người làm công việc nguy hiểm, có nguy cơ thương tật cao, phải tiếp xúc với hóa chất hoặc phóng xạ… sẽ phải đóng phí bảo hiểm cao hơn nhiều những công việc bình thường.
Những người làm nghề ngồi một chỗ cả ngày và thực hiện các nhiệm hoặc chuyển động lặp đi lặp lại. Họ cực kỳ ít vận động. Những nghề như vậy cũng tiềm ẩn nhiều bệnh tật, đặc biệt là bệnh tim mạch, xương khớp. Do đó nhóm người làm nghề này cũng đóng phí cao hơn.
Khi kết hôn người tham gia bảo hiểm sức khỏe thường mua bảo hiểm cho cả vợ và chồng. Nếu đã có con thì sẽ mua cho cả gia đình. Nên số người tham gia bảo hiểm sẽ nhiều hơn.
Bên cạnh đó, do nhiều nguyên nhân như lối sống lành mạnh hơn, sinh hoạt điều độ hơn… Các cặp vợ chồng thường khỏe mạnh hơn những người độc thân.
Vì vậy, kết hôn thường khiến phí bảo hiểm sức khỏe giảm. Tuy nhiên, yếu tố này thường không được chú trọng tại các công ty bảo hiểm tại Việt Nam.
Tóm lại, có rất nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến phí đóng bảo hiểm sức khỏe của bạn. Hãy tìm hiểu kỹ và chọn cho mình một gói bảo hiểm phù hợp.Việc làm này giúp bạn đảm bảo được các quyền lợi và tránh được rủi ro sau này.
Hạnh Cao
