DTI Là Gì? 3 Ý Nghĩa Quan Trọng Của Việc Kiểm Soát DTI

DTI là gì? Trong bối cảnh tài chính cá nhân và kinh doanh hiện đại, DTI (Debt to Income) là một chỉ số tài chính cực kỳ quan trọng, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng thanh toán nợ của một cá nhân hoặc một hộ gia đình. Bài viết này của JobsGO sẽ cung cấp một cái nhìn toàn diện về DTI giúp bạn làm chủ tài chính cá nhân một cách bền vững.

1. DTI Là Gì?

DTI Là Chỉ Số Gì?

DTI (Debt to Income) là tỷ lệ nợ trên thu nhập, một chỉ số tài chính quan trọng đo lường khả năng thanh toán nợ của một cá nhân hoặc hộ gia đình. Cụ thể, DTI là tỷ lệ phần trăm của tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng so với tổng thu nhập hàng tháng (thường là trước thuế). Chỉ số này giúp các ngân hàng, tổ chức tín dụng và chính bản thân bạn đánh giá mức độ rủi ro tài chính, cho biết bao nhiêu phần trăm thu nhập của bạn đang được dùng để trả nợ.

DTI được sử dụng như một thước đo đáng tin cậy để đánh giá năng lực tài chính cá nhân, đặc biệt là khả năng hoàn trả các khoản nợ mới và hiện có. Trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng và tín dụng, DTI là một thuật ngữ phổ biến và là một trong những tiêu chí hàng đầu khi xem xét phê duyệt các khoản vay như vay mua nhà, vay mua xe hay vay tiêu dùng. Một DTI thấp cho thấy bạn có đủ khả năng chi trả các khoản nợ mà không gặp quá nhiều áp lực, trong khi DTI cao báo hiệu rủi ro tài chính tiềm ẩn.

2. Các Loại Tỷ Lệ DTI Phổ Biến

Khi đánh giá khả năng vay vốn của một cá nhân, các tổ chức cho vay thường xem xét hai loại tỷ lệ DTI chính để có cái nhìn toàn diện hơn về tình hình tài chính của người đi vay:

• DTI trước thuế (Front-end DTI/Housing Ratio): Loại DTI này chủ yếu tập trung vào các chi phí liên quan đến nhà ở. Nó được định nghĩa là tỷ lệ phần trăm giữa tổng các khoản thanh toán liên quan đến nhà ở hàng tháng so với tổng thu nhập trước thuế hàng tháng. Các khoản thanh toán này thường bao gồm tiền thế chấp hàng tháng (gốc và lãi), thuế bất động sản, bảo hiểm nhà ở và các khoản phí hiệp hội chủ nhà (HOA) nếu có. Chỉ số này giúp ngân hàng đánh giá liệu chi phí nhà ở dự kiến có phù hợp với thu nhập của bạn hay không, đặc biệt quan trọng trong các khoản vay thế chấp mua nhà. Thông thường, các ngân hàng mong muốn DTI trước thuế không vượt quá 28% đến 31%.
• DTI hoàn vốn (Back-end DTI/Total Debt Ratio): Đây là chỉ số quan trọng hơn và được sử dụng rộng rãi để đánh giá tổng thể năng lực trả nợ của cá nhân. DTI hoàn vốn là tỷ lệ phần trăm của tổng tất cả các khoản nợ hàng tháng so với tổng thu nhập trước thuế hàng tháng. Tổng các khoản nợ ở đây bao gồm các khoản thanh toán liên quan đến nhà ở, tất cả các loại nợ khác như khoản vay mua xe, khoản vay cá nhân (tín chấp hoặc thế chấp), thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng, khoản nợ học phí, nợ thuê mua và bất kỳ khoản nợ nào khác mà bạn phải trả định kỳ. Chỉ số này mang lại cái nhìn toàn diện về tổng gánh nặng nợ của bạn, giúp tổ chức tài chính xác định rủi ro tín dụng tổng thể trước khi phê duyệt một khoản vay mới. Các ngưỡng DTI hoàn vốn lý tưởng thường thấp hơn 43%, nhưng có thể thay đổi tùy theo chính sách của từng ngân hàng và loại hình vay.

3. Công Thức Tính Hệ Số DTI

DTI Tính Như Thế Nào?

Công thức tính DTI rất đơn giản và dễ áp dụng, cả cá nhân lẫn các tổ chức tài chính đều sử dụng nó để đo lường khả năng thanh toán nợ:

Trong đó, cả “Tổng các khoản phải thanh toán nợ mỗi tháng” và “Tổng thu nhập mỗi tháng” đều được tính bằng đơn vị tiền tệ (ví dụ: VNĐ). Kết quả của phép tính sẽ là một tỷ lệ phần trăm.

• Tổng các khoản phải thanh toán nợ mỗi tháng: Đây là tổng số tiền bạn phải trả cho các khoản nợ mỗi tháng. Các khoản này thường bao gồm:

• Khoản trả góp vay thế chấp mua nhà hoặc tiền thuê nhà (nếu có dự định vay mua nhà).
• Khoản trả góp vay mua xe.
• Khoản trả góp vay cá nhân (vay tín chấp hoặc vay thế chấp khác).
• Thanh toán tối thiểu hàng tháng cho thẻ tín dụng (hoặc một tỷ lệ phần trăm nhất định của hạn mức, ví dụ 5% nếu không có số dư cụ thể).
• Các khoản nợ học phí có lịch trình trả góp định kỳ.
• Các khoản nợ thuê mua (như thuê mua thiết bị, đồ dùng).
• Các khoản nợ khác có tính chất trả góp hàng tháng.
• Lưu ý: Các chi phí sinh hoạt hàng ngày như tiền điện, nước, internet, gas, chi phí thực phẩm, giải trí hay tiền xăng xe không được tính vào tổng các khoản phải thanh toán nợ trong công thức DTI. DTI chỉ tập trung vào các khoản nợ chính thức.

• Tổng thu nhập mỗi tháng: Đây là tổng tất cả các nguồn thu nhập ổn định và có thể chứng minh được mà bạn nhận được hàng tháng, trước khi trừ thuế. Các nguồn thu nhập này có thể bao gồm:

• Thu nhập từ lương và thưởng định kỳ từ công việc chính.
• Các khoản phụ cấp cố định hàng tháng.
• Thu nhập từ cho thuê tài sản (nhà, đất, xe…).
• Thu nhập từ kinh doanh phụ, nghề tay trái có tính chất ổn định và minh bạch.
• Thu nhập từ cổ tức, lãi suất tiết kiệm hoặc các khoản đầu tư khác nếu chúng đều đặn và có thể chứng minh.
• Lưu ý: Ngân hàng thường chỉ chấp nhận các nguồn thu nhập có tính chất ổn định và có thể xác minh thông qua bảng lương, sao kê ngân hàng, hợp đồng lao động, hoặc chứng từ kinh doanh.

4. Các Ngưỡng DTI Quan Trọng Bạn Cần Biết

DTI bao nhiêu là tốt? Dưới đây là các ngưỡng DTI phổ biến và ý nghĩa của chúng, giúp bạn tự đánh giá tình hình tài chính của bản thân:

• DTI dưới 36% (Mức lý tưởng): Mức DTI dưới 36% được xem là xuất sắc và cực kỳ an toàn. Nó cho thấy bạn có khả năng quản lý tài chính một cách xuất sắc, có dư dả thu nhập sau khi chi trả các khoản nợ để tiết kiệm, đầu tư và ứng phó linh hoạt với các trường hợp khẩn cấp. Ở mức DTI này, bạn sẽ rất dễ dàng được các ngân hàng và tổ chức tín dụng phê duyệt các khoản vay mới với điều kiện ưu đãi nhất, bao gồm lãi suất thấp và hạn mức cao.
• DTI từ 37% – 42% (Mức an toàn): Tỷ lệ DTI này vẫn được xem là an toàn và khả năng thanh toán nợ của bạn khá ổn định. Bạn vẫn có nhiều khả năng được chấp thuận các khoản vay mới, mặc dù điều kiện có thể không được ưu đãi bằng mức dưới 36%. Tuy nhiên, bạn cần bắt đầu cân nhắc kỹ lưỡng hơn khi có ý định vay thêm để tránh tăng áp lực tài chính trong tương lai.
• DTI từ 43% – 49% (Mức an toàn): Khi DTI của bạn nằm trong khoảng này, tình hình tài chính của bạn đang ở mức cần được quan tâm và có thể gặp rủi ro nếu có bất kỳ biến động nào về thu nhập hoặc chi phí. Khả năng bạn bị từ chối vay hoặc phải chấp nhận lãi suất cao hơn, cùng với các điều kiện vay khắt khe hơn, là rất lớn. Đây là tín hiệu rõ ràng cho thấy bạn cần xem xét nghiêm túc việc giảm nợ hoặc tăng thu nhập để cải thiện chỉ số này.
• DTI trên 50% (Mức báo động cao): Đây là mức DTI cực kỳ rủi ro. Nó cho thấy phần lớn thu nhập hàng tháng của bạn đang được dùng để trả nợ, để lại rất ít tiền cho chi tiêu thiết yếu, tiết kiệm hoặc các mục tiêu tài chính khác. Nguy cơ mất khả năng thanh toán nợ rất cao, và bạn gần như chắc chắn sẽ bị từ chối đối với hầu hết các khoản vay mới từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng. Khi DTI ở mức này, bạn cần lập tức có kế hoạch hành động quyết liệt để giảm nợ và tăng thu nhập, nếu không muốn đối mặt với khủng hoảng tài chính nghiêm trọng.

Để đảm bảo an toàn tài chính cá nhân và mở rộng cơ hội tiếp cận vốn vay với điều kiện tốt, bạn nên cố gắng duy trì chỉ số DTI dưới 36%. Nếu không thể đạt được mức này ngay lập tức, hãy đặt mục tiêu không vượt quá 40-42%. Việc thường xuyên kiểm tra và điều chỉnh DTI sẽ giúp bạn giữ vững tay lái tài chính của mình một cách chủ động và hiệu quả.

5. Ý Nghĩa Và Tầm Quan Trọng Của Việc Kiểm Soát Chỉ Số DTI

Tầm quan trọng của tỷ lệ nợ trên thu nhập của người vay là gì? Việc hiểu và kiểm soát DTI không chỉ là một kiến thức tài chính thông thường mà còn mang lại những ý nghĩa và tầm quan trọng sâu sắc đối với cả cá nhân, các tổ chức tài chính.

5.1. Đối Với Cá Nhân Và Hộ Gia Đình

DTI đóng vai trò như một “phép thử” quan trọng, giúp mỗi cá nhân và hộ gia đình tự đánh giá mức độ an toàn, ổn định của tình hình tài chính hiện tại. Một chỉ số DTI cao là dấu hiệu cảnh báo rõ ràng rằng bạn đang gánh quá nhiều nợ so với thu nhập, cần phải xem xét lại thói quen chi tiêu và các khoản nợ hiện có. Ngược lại, một DTI thấp thể hiện khả năng quản lý tài chính xuất sắc, cho phép bạn có không gian tài chính rộng rãi hơn để tiết kiệm, đầu tư và ứng phó với các tình huống khẩn cấp mà không bị áp lực. Nó là công cụ hữu ích để lập kế hoạch tài chính dài hạn, đặt ra các mục tiêu tiết kiệm, và chủ động điều chỉnh chi tiêu để đạt được sự an toàn tài chính mong muốn.

5.2. Đối Với Tổ Chức Tài Chính Và Ngân Hàng

Ý nghĩa của DTI trong ngân hàng là gì, DTI trong tín dụng là gì? Đối với các tổ chức tín dụng, bao gồm ngân hàng và các công ty cho vay, DTI là một trong những chỉ số then chốt và không thể thiếu trong quy trình đánh giá tín dụng của khách hàng. Đây là công cụ đắc lực để họ quyết định phê duyệt khoản vay (cả vay tín chấp và vay thế chấp), xác định mức lãi suất phù hợp và thiết lập hạn mức tín dụng.

Ngân hàng sử dụng DTI để đánh giá khả năng thanh toán nợ của người vay. DTI giúp họ ước tính liệu người vay có đủ thu nhập để trang trải các khoản nợ hiện tại và khoản vay mới mà không gặp rủi ro vỡ nợ hay không. Một chỉ số DTI thấp cho thấy người đi vay có khả năng thanh toán nợ cao và ổn định, từ đó giúp họ dễ dàng được duyệt vay hơn với các điều kiện ưu đãi như lãi suất thấp hơn, hạn mức vay cao hơn và quy trình phê duyệt nhanh chóng hơn. Ngược lại, một DTI cao sẽ khiến người vay phải đối mặt với nguy cơ bị từ chối khoản vay hoặc phải chấp nhận các điều kiện vay khắt khe hơn, lãi suất cao hơn do rủi ro vỡ nợ tiềm ẩn.

6. Các Biện Pháp Giảm Hệ Số DTI Hiệu Quả

Các Biện Pháp Hiệu Quả Để Giảm Hệ Số DTI

Nếu DTI của bạn đang ở mức cảnh báo hoặc báo động, đừng lo lắng. Có nhiều biện pháp hiệu quả bạn có thể áp dụng ngay để cải thiện chỉ số này và nâng cao sức khỏe tài chính cá nhân.

6.1. Hạn Chế Và Cắt Giảm Chi Tiêu Không Cần Thiết

Đây là bước đầu tiên và cơ bản nhất để giảm DTI. Bạn cần rà soát lại tất cả các khoản chi tiêu hàng tháng và xác định những khoản nào là không thiết yếu, có thể cắt giảm hoặc loại bỏ.

• Lập ngân sách cá nhân chi tiết: Ghi chép và phân loại tất cả các khoản thu chi. Điều này giúp bạn nhận diện được “lỗ hổng” trong chi tiêu.
• Cắt giảm các khoản mục không cần thiết: Chẳng hạn như ăn uống bên ngoài quá thường xuyên, mua sắm quần áo hoặc thiết bị không thực sự cần, gói dịch vụ giải trí không sử dụng hết, hoặc các sở thích tốn kém.
• Tìm cách tiết kiệm: Thay vì cắt bỏ hoàn toàn, hãy tìm cách tiết kiệm như nấu ăn tại nhà, sử dụng phương tiện công cộng, tìm kiếm ưu đãi, khuyến mãi.

Số tiền tiết kiệm được từ việc cắt giảm chi tiêu nên được ưu tiên dùng để trả nợ nhanh hơn, từ đó giảm tổng số nợ và cải thiện DTI. Việc quản lý chi tiêu cá nhân hiệu quả là nền tảng vững chắc cho mọi mục tiêu tài chính.

6.2. Lên Lịch Trả Nợ Khoa Học Và Ưu Tiên Các Khoản Nợ

Không phải khoản nợ nào cũng có mức độ ưu tiên như nhau. Việc lập một lộ trình trả nợ thông minh sẽ giúp bạn giảm gánh nặng lãi suất và nhanh chóng hạ DTI.

• Phương pháp “Avalanche” (Tuyết lở): Ưu tiên trả hết các khoản nợ có lãi suất cao nhất trước (ví dụ: nợ thẻ tín dụng, vay tín chấp). Khi khoản nợ đó được thanh toán xong, số tiền bạn dùng để trả nợ đó sẽ được dồn sang khoản nợ có lãi suất cao tiếp theo. Phương pháp này giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền lãi nhất về lâu dài.
• Phương pháp “Snowball” (Tuyết lăn): Tập trung trả hết khoản nợ có số dư nhỏ nhất trước, trong khi vẫn thanh toán tối thiểu cho các khoản nợ khác. Khi khoản nợ nhỏ nhất được trả xong, số tiền dùng để trả nợ đó sẽ được dồn sang khoản nợ nhỏ tiếp theo. Phương pháp này mang lại động lực tâm lý lớn khi bạn thấy các khoản nợ biến mất nhanh chóng.

Việc đánh giá tổng quan các khoản nợ đang có (lãi suất, thời hạn) và chọn phương pháp phù hợp sẽ giúp bạn kiểm soát nợ một cách chủ động.

6.3. Tăng Cường Thu Nhập Cá Nhân

Đây là một trong những cách hiệu quả nhất để giảm DTI, vì nó trực tiếp làm tăng mẫu số trong công thức DTI. Khi thu nhập tăng, tỷ lệ nợ trên thu nhập sẽ tự động giảm xuống, giả sử mức nợ không thay đổi.

• Làm thêm hoặc nghề tay trái: Tìm kiếm các công việc làm thêm ngoài giờ, bán thời gian, hoặc các dự án freelance phù hợp với kỹ năng và thời gian biểu của bạn. Có rất nhiều cơ hội trên thị trường để bạn kiếm thêm thu nhập từ các công việc như gia sư, viết lách, thiết kế, lập trình tự do, bán hàng online, hoặc các dịch vụ dựa trên kỹ năng cá nhân. Bạn có thể tìm kiếm các cơ hội tìm việc làm thêm trên JobsGO.
• Đầu tư (có cân nhắc): Nếu có một khoản tiền nhàn rỗi, bạn có thể cân nhắc các hình thức đầu tư phù hợp với mức độ rủi ro chấp nhận được của bản thân, như gửi tiết kiệm lãi suất cao, đầu tư vào quỹ tương hỗ, hoặc chứng khoán. Tuy nhiên, luôn cảnh báo về rủi ro và khuyến nghị tìm hiểu kỹ lưỡng, tham khảo ý kiến chuyên gia trước khi đưa ra quyết định đầu tư để tránh những rủi ro không đáng có.
• Phát triển kỹ năng: Nâng cao kỹ năng chuyên môn hoặc học hỏi các kỹ năng mới luôn là con đường bền vững để tăng giá trị bản thân trên thị trường lao động. Điều này giúp bạn có cơ hội thăng tiến, tăng lương tại công việc hiện tại hoặc tìm được những vị trí có thu nhập cao hơn. Các nền tảng như JobsGO cung cấp thông tin về các khóa học, chứng chỉ liên quan đến ngành nghề, giúp bạn định hướng phát triển bản thân.

6.4. Kéo Giãn Thời Gian Trả Nợ

Trong một số trường hợp, bạn có thể đàm phán với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để kéo dài thời hạn vay. Việc này sẽ giúp giảm số tiền bạn phải trả hàng tháng, từ đó trực tiếp làm giảm DTI của bạn.

Tuy nhiên, đây là một giải pháp cần được cân nhắc cực kỳ kỹ lưỡng. Mặc dù số tiền trả góp hàng tháng giảm, tổng số tiền lãi bạn phải trả trong suốt kỳ hạn vay sẽ cao hơn đáng kể. Đây là giải pháp chỉ nên được xem xét là phương án cuối cùng khi bạn đã cố gắng thực hiện các biện pháp khác mà vẫn gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ. Hãy luôn tính toán cẩn thận tổng chi phí phát sinh trước khi đưa ra quyết định kéo giãn thời gian trả nợ.

Hy vọng JobsGO đã giúp các bạn hiểu rõ DTI là gì. DTI là chỉ số tài chính cá nhân cốt lõi, cung cấp cái nhìn toàn diện về khả năng thanh toán nợ và sức khỏe tài chính của bạn. Việc quản lý DTI hiệu quả không chỉ giúp bạn có một cuộc sống ổn định, dễ dàng tiếp cận các khoản tín dụng ưu đãi, mà còn giảm bớt áp lực tài chính, từ đó gián tiếp hỗ trợ và thúc đẩy con đường sự nghiệp. Hãy thường xuyên kiểm tra, điều chỉnh chỉ số DTI của mình để hướng tới sự ổn định tài chính bền vững và tìm kiếm những cơ hội việc làm tốt nhất.

Câu hỏi thường gặp

1. Chỉ Số DTI Có Ảnh Hưởng Trực Tiếp Đến Việc Xin Việc Không?

DTI không trực tiếp ảnh hưởng đến việc xin việc ở hầu hết các vị trí. Tuy nhiên, một DTI cao có thể dẫn đến căng thẳng tài chính, gián tiếp ảnh hưởng đến sự tập trung và hiệu suất công việc.

2. Nên Làm Gì Nếu DTI Của Tôi Đang Ở Mức Báo Động Cao?

Nếu DTI ở mức báo động cao (trên 50%), bạn cần hành động ngay lập tức: cắt giảm chi tiêu tối đa, tìm cách tăng thu nhập và lên kế hoạch trả nợ khoa học, ưu tiên các khoản lãi suất cao.

3. Có Những Loại Thu Nhập Nào Không Được Tính Vào Tổng Thu Nhập Khi Tính DTI?

Các loại thu nhập không ổn định, không có giấy tờ chứng minh rõ ràng như tiền quà biếu, tiền thưởng không định kỳ, thu nhập từ các hoạt động cá cược hoặc các khoản trợ cấp xã hội không thường xuyên thường không được tính vào tổng thu nhập khi tính DTI bởi các tổ chức tài chính.

4. Ngoài DTI, Ngân Hàng Còn Xem Xét Yếu Tố Nào Khác Khi Cho Vay?

Ngân hàng còn xem xét nhiều yếu tố khác như điểm tín dụng, lịch sử tín dụng, tài sản thế chấp (đối với vay thế chấp), tỷ lệ LTV (Loan-to-Value), sự ổn định nghề nghiệp, thâm niên làm việc,...

(Theo JobsGO - Nền tảng tìm việc làm, tuyển dụng, tạo CV xin việc)