Lãi suất kép thường được gọi là “kỳ quan thứ 8 của thế giới” bởi sức mạnh phi thường của nó trong việc nhân lên tài sản theo thời gian. Vậy lãi suất kép là gì? Cách tính lãi kép như thế nào? Hãy cùng JobsGO khám phá ngay trong bài viết dưới đây nhé!
Mục lục
1. Lãi Suất Kép Là Gì?
Lãi suất kép (Compound Interest) là một trong những công cụ tài chính mạnh mẽ nhất để tăng lợi nhuận từ số vốn ban đầu của bạn theo thời gian. Nguyên lý của nó hoạt động như sau:
Thay vì chỉ tính lãi trên số tiền gốc ban đầu như cách tính lãi suất đơn, lãi suất kép sẽ tính toán lãi dựa trên cả số tiền gốc và lãi đã được tạo ra từ các kỳ trước. Điều này có nghĩa là số tiền lãi mới sẽ được cộng dồn vào số tiền vốn ban đầu để tạo thành một tổng số mới. Tổng số mới sẽ tiếp tục sinh ra lãi cho kỳ tiếp theo.
Quá trình sẽ lặp đi lặp lại trong mỗi kỳ đóng lãi. Khi tiền lãi được tạo ra càng nhiều, thì tổng số tiền vốn và lãi tích lũy cũng sẽ tăng lên nhanh chóng. Nói cách khác là số tiền lãi được hưởng ở kỳ tiếp theo sẽ lớn hơn rất nhiều so với lãi từ số tiền gốc ban đầu.
Bằng cách để lãi kép được tái đầu tư và tích lũy theo thời gian, bạn sẽ kiếm được lợi nhuận cao nhờ “lãi trên lãi”. Hiệu ứng tăng trưởng phi mã này chính là lý do tại sao lãi kép là kỳ quan thứ 8 của thế giới tài chính, và điều này cũng là một yếu tố quan trọng mà bất kỳ investor nào cũng nên chú ý.
2. Công Thức Tính Lãi Suất Kép Chuẩn
Nhà đầu tư có thể áp dụng các công thức tính lãi suất kép như sau:
2.1. Công Thức Tính Lãi Kép Cơ Bản
Công thức tính lãi kép cơ bản sẽ là:
| A= P . (1+r/n)^n |
Trong đó:
- A = giá trị tương lai (=FV)
- P = số tiền gốc (số tiền đầu tư ban đầu) (=PV)
- r = lãi suất danh nghĩa hàng năm
- n = số lần tiền lãi được nhập gốc mỗi năm
Ví dụ: Khi số vốn của bạn đang có là 1 tỷ đồng, bạn gửi tiết kiệm với mức lãi suất là 7% một năm. Sau 10 năm số tiền bạn nhận được sẽ là:
A = 1 tỷ x (1 + 7%)^10 = 1,967,151,357.
Số tiền này đã bao gồm cả gốc và lãi.
2.2. Công Thức Tính Lãi Kép Theo Tháng
Tương tự như công thức tính lãi suất kép cơ bản, công thức tính lãi suất kép theo tháng cũng vẫn là:
| A= P . (1+r/n)^n |
Trong đó:
- A = FV
- P = PV
- r = tiền lãi suất hàng năm
- n = chu kỳ của lãi kép
Áp dụng công thức này vào ví dụ cụ thể như sau: Giả sử bạn bạn gửi ngân hàng 100 triệu đồng với lãi suất 10% một năm, sau 20 năm số tiền bạn nhận được sẽ là:
- P = 100.000.000 đ
- r = 0,1/12 tháng (0,00833333 lãi suất hàng tháng)
- n = 12 tháng x 20 năm = 240 tháng
- A = 732,807,363 VNĐ (sau khi áp dụng công thức)
2.3. Công Thức Tính Lãi Kép Theo Năm
| A= P . (1+r/n)^n. t |
Trong đó:
- A = giá trị tương lai (=FV)
- P = số tiền gốc (số tiền đầu tư ban đầu) (=PV)
- r = lãi suất danh nghĩa hàng năm
- n = số lần tiền lãi được nhập gốc mỗi năm
- t = số năm bạn gửi tiền
Ví dụ bạn có 1 tỷ đồng, bạn gửi tiết kiệm ngân hàng với lãi suất trung bình hàng năm được nhập gốc hàng quý là 4.3%. Sau 6 năm số tiền bạn nhận được cả gốc lẫn lãi sẽ là: A = 1 tỷ x (1 + 4.3%/ 4)^ 4×6 = 1,292,557,881 VNĐ.
>> Tham khảo thêm: Institutional investor là gì?
3. Tiêu Chí Làm Nên Sức Mạnh Của Lãi Kép
Với lãi suất kép, bạn không chỉ kiếm lãi trên số dư gốc của mình. Ngay cả tiền lãi của bạn cũng kiếm được tiền lãi. Lãi kép là khi bạn cộng số tiền lãi kiếm được trở lại số dư gốc của mình, sau đó số tiền lãi này thậm chí còn khiến bạn kiếm được nhiều lãi hơn, nhân đôi lợi nhuận của bạn. Bởi thế có thể nói, tiêu chí làm nên sức mạnh của lãi suất kép sẽ bao gồm các yếu tố: Lãi suất – số tiền gốc ban đầu – tần suất – thời gian gửi.
- Tiền gốc: Đây là nhân tố quan trọng giúp hình thành những khoản lãi đầu tiên trước khi tiến hành cộng dồn vào lãi suất kép. Theo đó, tiền gốc càng cao thì lãi suất càng lớn.
- Tiền lãi: Đây là khoản tiền được sinh ra từ tiền gốc ban đầu trong đầu tư. Cùng với đó, tiền lãi cũng là tiền đề quan trọng để bạn tái đầu tư và thu được lãi suất kép.
- Lãi suất: Số lãi suất càng cao thì số tiền lãi bạn nhận được càng nhiều. Trong khi đó, bản chất của lãi kép đó là việc tái đầu tư tiền lãi nên số tiền gốc của bạn càng nhiều, lãi suất càng cao thì số tiền lãi bạn nhận được càng cao, từ đó xoay vòng về giúp cho số tiền gốc bạn nhiều lên, cùng với lãi suất giúp số tiền lãi bạn nhận được nhân lên. Vòng xoay này sẽ liên tục trong thời gian bạn gửi giúp số tiền của bạn nhận được nhân lên đáng kể so với số tiền ban đầu.
- Thời gian: Thời gian đầu tư càng dài thì số tiền lãi sinh ra sẽ càng lớn. Đây được xem là yếu tố quan trọng có tầm ảnh hưởng lớn nhất trong lãi suất kép. Khi so sánh trong một khoảng thời gian ngắn hoặc khi sự khác biệt về lợi suất là nhỏ, lãi kép và lãi đơn có thể không chênh lệch nhiều. Tuy nhiên, nếu có sự khác biệt về thời gian đầu tư và lợi suất thì sẽ có sự chênh lệch lớn. Cùng một số tiền gửi, sự chênh lệch lãi suất sẽ không dẫn đến đến chênh lệch nhiều số tiền bạn nhận được, tuy nhiên thời gian gửi lại làm được điều đó. Khi bạn đầu tư lãi suất kép một cách nghiêm túc trong thời gian dài 10 năm, 20 năm hay 30 năm thì con số bạn nhận được sẽ tăng lên đáng kể.
- Tần suất: Là căn cứ để cộng dồn lãi kép. Tần suất tính lãi kép càng đều đặn thì số tiền cộng vào lãi gốc càng lớn.
Nhờ sự kỳ diệu của lãi suất kép, sự tăng trưởng của số dư tài khoản tiết kiệm của bạn sẽ tăng nhanh theo thời gian khi bạn kiếm được lãi suất trên số dư ngày càng lớn hơn. Tiền lãi có thể được cộng gộp hoặc cộng lại vào tiền gốc vào các khoảng thời gian khác nhau. Ví dụ, tiền lãi có thể được cộng dồn hàng năm, hàng tháng, hàng ngày hoặc thậm chí liên tục. Lãi suất cộng gộp thường xuyên hơn, số dư gốc của bạn càng tăng nhanh.
4. Làm Giàu Bằng Lãi Kép: Liệu Có Khó?
Lãi suất kép là cách tái đầu tư thông minh được nhiều người lựa chọn hiện nay. Theo đó, việc cộng dồn liên tục lãi vào tiền gửi sẽ giúp lợi nhuận tăng lên cực nhanh. Vì vậy, bạn có thể có được số tiền nhiều hơn rất nhiều những gì mình có sau một khoảng thời gian. Tận dụng càng sớm, số tiền đầu tư của bạn sẽ càng cao. Để làm được điều này, bạn hãy:
4.1. Bắt Đầu Từ Sớm
Sức mạnh của lãi suất kép thể hiện rõ ràng nhất qua thời gian. Vì vậy, nếu có khả năng, bạn hãy đầu tư từ sớm để tận dụng các khoảng thời gian trống. Theo thời gian, khi lãi từ tiền gốc tăng lên, việc nhập lãi để tiếp tục tính sẽ giúp sẽ giúp lợi nhuận của bạn tăng tương đối nhiều.
>> Tìm hiểu thêm: Chi phí cơ hội là gì? Tối ưu chi phí cơ hội trong kinh doanh
4.2. Thực Hiện Một Cách Đều Đặn
Lãi suất kép được tính phụ thuộc rất nhiều vào tần suất tiền gửi được cộng dồn. Do vậy, nếu bạn thực hiện một cách đều đặn và không ngắt quãng, tiền sẽ chỉ tăng lên chứ không bị dừng và tính lại từ đầu. Bên cạnh bắt đầu sớm, kiên trì thực hiện đều đặn cũng sẽ giúp bạn tái sinh số tiền gốc ban đầu của mình. Trên thực tế, sức mạnh của lãi suất kép thể hiện rõ nhất với thời gian từ 10 năm. Vì vậy, bạn hãy kiên trì và đầu tư thông minh để sớm thu được kết quả tích cực.
4.3. Chọn Kênh Có Lãi Suất Cao
Khi lãi từ tiền gốc được cộng dồn và tiếp tục tính lãi, số tiền bạn nhận được tương đối đáng kể. Tuy nhiên, điều này chỉ có được khi lãi suất tính trong thời gian gửi cao. Vì vậy, bên cạnh việc kiên trì, bạn cũng nên lựa chọn các kênh đầu tư tính lãi suất ngân hàng cao để nhanh chóng thu được lợi nhuận lớn. Theo đó, hãy nghiên cứu kỹ càng ngay từ ban đầu để có lãi cao và tiết kiệm thời gian đầu tư nhất.
>> Tìm hiểu thêm: Due Diligence là gì?
5. Hướng Dẫn Đầu Tư, Tiết Kiệm Hiệu Quả Với Lãi Suất Kép
Không thể phủ nhận những giá trị lợi nhuận hấp dẫn mà lãi suất kép đem lại. Và để đầu tư, gửi tiết kiệm hiệu quả với lãi suất kép, bạn có thể áp dụng các nguyên tắc như sau:
5.1. Nắm Rõ Ngân Sách Tài Chính Của Bản Thân
Nắm rõ ngân sách tài chính của bản thân là tiêu chí quan trọng hàng đầu giúp bạn đặt nền móng thành công khi đầu tư vào lãi suất kép. Điều này giúp bạn định hình được kế hoạch cho tương lai, các dự định đưa ra, hay dễ dàng đối phó khi gặp rủi ro. Với mục đích đó, hãy tạo một danh sách tài sản, số tiền bạn có trong tài khoản của mình. Ngoài số tiền gửi cố định, bạn cũng nên ghi ngày đáo hạn. Đối với ủy thác đầu tư và cổ phiếu, hãy nhập định giá gần đúng hiện tại. Bằng cách đó, bạn sẽ biết mình có bao nhiêu tiền đang gửi và trạng thái số tiền của mình đang sinh lời như thế nào.
5.2. Lựa Chọn Kỳ Hạn Gửi Phù Hợp Với Khả Năng Tài Chính
Một nguyên tắc vàng của đầu tư lãi suất kép là thời gian gửi càng lâu thì số tiền nhận được càng lớn. Tuy nhiên, để đảm bảo dòng tiền liên tục và không làm ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu, bạn cần cân nhắc và lựa chọn kỳ hạn gửi phù hợp với khả năng tài chính. Có thể chia nhỏ số vốn thành nhiều kỳ hạn khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, 1 năm,… để vừa đảm bảo được thu nhập định kỳ, vừa khai thác tối đa lợi ích của lãi kép. Điều này giúp kế hoạch đầu tư của bạn linh hoạt và không bị đình trệ.
5.3. Lựa Chọn Ngân Hàng Có Mức Lãi Suất Tiết Kiệm Cao Và Uy Tín
Lãi suất tiết kiệm của các ngân hàng thường khác nhau và thay đổi theo diễn biến thị trường. Do đó, bạn cần thường xuyên cập nhật và so sánh lãi suất hấp dẫn của các ngân hàng để lựa chọn nơi tiết kiệm, đầu tư hiệu quả nhất. Tuy nhiên, đừng chỉ nhìn vào mức lãi suất cao mà cần cân nhắc yếu tố uy tín cũng rất quan trọng. Hãy ưu tiên lựa chọn các ngân hàng lớn, hoạt động lâu năm, minh bạch thông tin để đảm bảo an toàn cho số vốn của mình. Đặc biệt, bạn cũng nên hiểu rõ về saving deposit là gì để có quyết định hợp lý cho khoản tiền gửi của mình.
5.4. Chủ Động Áp Dụng Lãi Suất Kép Một Cách Đều Đặn
Để tận dụng tối đa hiệu ứng lãi kép, bạn cần chủ động duy trì việc tiết kiệm, đầu tư một cách đều đặn và liên tục mà không gián đoạn. Điều này sẽ giúp số vốn ban đầu của bạn tăng lên nhanh chóng vì lãi được tính lên cả gốc và lãi đã sinh ra trước đó. Chỉ cần làm theo nguyên tắc này một cách kiên trì, bạn sẽ nhận về khoản lợi nhuận lớn hơn rất nhiều so với trường hợp chỉ áp dụng lãi suất đơn.
5.5. Kiên Nhẫn Chờ Đợi Trong Thời Gian Dài
Lãi suất kép mang lại hiệu quả tối đa khi được áp dụng trong một khoảng thời gian dài. Càng để lâu, số vốn ban đầu của bạn càng được phát huy tối đa tiềm năng sinh lời. Đây là một quá trình tích lũy chậm nhưng chắc chắn sẽ mang về những khoản lợi nhuận lớn nếu bạn kiên nhẫn. Chính vì vậy, đừng nôn nóng rút vốn và lãi ra sớm, hãy cứ để nó “làm việc” và đợi đến kỳ hạn đã định mới rút. Bạn sẽ ngạc nhiên vì con số lớn mà mình thu về sau nhiều năm gửi nhờ sức mạnh của lãi kép.
6. Lãi Kép Ngân Hàng Nào Cao Nhất?
Lãi kép ngân hàng nào cao nhất? Song song với việc tìm hiểu các thông tin về lãi suất kép, thời gian bạn sẽ gửi,… thì việc nắm vững số tiền lãi suất kép của các ngân hàng hiện nay là rất quan trọng. Nhất là trong thời buổi khi có quá nhiều ngân hàng trên thị trường khiến bạn băn khoăn đâu mới là lựa chọn tối ưu nhất cho mình.
Tuy nhiên, về cơ bản, các nhân hàng đều có mức lãi suất bình thường tương đương nhau, ví như với kỳ hạn ngắn từ 1 đến 2 năm mức lãi suất trung bình giao động từ 6.5% đến trên 7%. Song vẫn có một số ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn trên 7.5%.
Trong đó, những ngân hàng có mức lãi suất kép cao nhất hiện nay phải kể tới đó là:
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank):
- Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 36 tháng: 7,9%/năm
- Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 24 tháng: 7,7%/năm
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank):
- Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 36 tháng: 7,6%/năm
- Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 24 tháng: 7,4%/năm
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV):
- Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 36 tháng: 7,5%/năm
- Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 24 tháng: 7,3%/năm
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank):
- Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 36 tháng: 7,8%/năm
- Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 24 tháng: 7,6%/năm
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank):
- Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 36 tháng: 7,7%/năm
- Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 24 tháng: 7,5%/năm
Như vậy, hiện nay các ngân hàng lớn đang áp dụng mức lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 24-36 tháng khá cao, từ 7,3-7,9%/năm để hút khách hàng gửi tiền. Trong đó, Vietinbank, Sacombank và MB Bank đang dẫn đầu về lãi suất tiết kiệm cao nhất trên thị trường.
7. Một Số Hiểu Lầm Thường Gặp Về Lãi Suất Kép
Mặc dù lãi kép là một công cụ đầu tư, tiết kiệm hiệu quả, nhưng nhiều người vẫn có những hiểu biết không chính xác về nó, khiến họ bỏ lỡ cơ hội tối ưu hóa tài sản. Dưới đây là hai nhận thức sai lầm phổ biến cần được tháo gỡ:
7.1. Lãi Kép Là Một Sản Phẩm Gửi Tiết Kiệm Của Ngân Hàng
Sự thật: Lãi kép không phải là một sản phẩm tiết kiệm riêng biệt, mà chỉ là cách thức đáo hạn áp dụng cho các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn. Khi mở sổ tiết kiệm, khách hàng sẽ được lựa chọn giữa 3 hình thức đáo hạn: quay vòng cả gốc và lãi (lãi kép), chỉ quay vòng gốc hoặc không quay vòng. Lãi kép cho phép số tiền lãi được tái đầu tư cùng số tiền gốc vào kỳ tiếp theo, giúp tối đa hóa lợi nhuận.
7.2. Gửi Tiết Kiệm Lãi Suất Kép Không Thể Rút Trước Hạn
Sự thật: Khi gửi tiết kiệm lãi kép, khách hàng vẫn có quyền rút số tiền trước kỳ hạn nếu có nhu cầu. Tuy nhiên, theo quy định tại Thông tư 04/2011/TT-NHNN, nếu rút tiền trước hạn, khách hàng sẽ không được hưởng mức lãi suất cao như lúc đầu mà chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn thấp hơn nhiều (khoảng 0,1-1%/năm). Đồng thời, khách hàng có thể phải chịu phí tất toán trước hạn theo quy định của ngân hàng.
Những nhận thức không đúng trên có thể khiến nhiều người bỏ qua cơ hội sinh lời hiệu quả từ lãi kép. Vì vậy, trước khi áp dụng hình thức đầu tư này, cần tìm hiểu kỹ về cơ chế hoạt động, cũng như hiểu rõ lãi suất coupon là gì để đạt được hiệu quả tối ưu.
Trên đây là trọn bộ thông tin từ A đến Z về lãi suất kép. Hy vọng rằng bài viết trên của JobsGO đã giải đáp chi tiết cho bạn lãi suất kép là gì cùng những lưu ý khi đầu tư lãi suất kép.
Câu hỏi thường gặp
1. Mức Lãi Suất Bao Nhiêu Là Ổn?
Hiểu một cách đơn giản nhất, mức lãi suất sẽ là tỷ lệ mà tiền lãi được người vay trả cho họ từ việc sử dụng tiền mà họ vay của người cho vay. Con số này sẽ không cố định mà tùy thuộc vào chính sách của mỗi ngân hàng hay tổ chức tài chính khác nhau. Khi bạn gửi tiết kiệm là khi bạn cho ngân hàng vay tiền, ngân hàng sẽ sử dụng số tiền của bạn để cho vay lại hoặc đầu tư và họ trả cho bạn số tiền lãi. Mức lãi suất càng cao thì số tiền bạn nhận được sẽ càng lớn.
2. Thế Nào Là Tính Lãi Suất Theo Năm Tháng?
Việc gửi tiền sẽ được quy định theo kỳ hạn nhất định, khác với để tiền trong thẻ ngân hàng bạn muốn rút lúc nào cũng được thì khi gửi ngân hàng bạn sẽ chỉ được rút khi đã hết kỳ hạn gửi tiền. Nếu bạn rút trước sẽ phải thực hiện một số điều theo quy định của từng ngân hàng. Đi kèm với thời hạn gửi tiền này sẽ là lãi suất hàng tháng, hàng năm mà ngân hàng cam kết với bạn. Các ngân hàng thường đưa ra mức lựa chọn lãi suất theo nhu cầu như gửi tiết kiệm theo tháng, theo quý hoặc theo năm. Tuy nhiên theo tháng và theo năm là hai mức lãi kép phổ biến nhất.
3. Lãi Kép Liên Tục Là Gì?
Lãi kép liên tục là cách tính lãi mà khoản lãi được tính và đóng vào gốc liên tục, không phải theo các kỳ nhất định. Điều này có nghĩa là lãi được cộng vào gốc và sinh ra lãi mới ngay lập tức, không cần phải đợi đến cuối kỳ. Cách tính này giúp tối đa hóa lợi nhuận từ lãi kép so với trường hợp chỉ tính lãi theo các kỳ hạn cố định.
4. Lãi Đơn Là Gì?
Lãi đơn chỉ được tính trên số tiền gốc ban đầu, không bao gồm lãi đã sinh ra trước đó.
5. Sức Mạnh Của Lãi Kép Là Gì?
Sức mạnh của lãi kép là số tiền nhân lên rất nhanh dựa trên hiệu ứng lãi kép, giúp gia tăng đáng kể lợi nhuận trong dài hạn.
6. Hình Thức Lãi Kép Là Gì?
Lãi kép thường áp dụng trong hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại ngân hàng khi lãi được nhận và đóng vào gốc để tính tiếp lãi kỳ sau.
7. Đầu Tư Gì Để Có Lãi Kép?
Để được hưởng lãi kép, bạn có thể đầu tư vào các sản phẩm gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại ngân hàng với hình thức đáo hạn quay vòng cả gốc và lãi.
Tìm việc làm ngay!(Theo JobsGO - Nền tảng tìm việc làm, tuyển dụng, tạo CV xin việc)